Verdt å vite om smålån og minilån

Smålån skiller seg fra andre lån, ved at banken ikke tar pant i personlige eiendeler. Dette kan være bolig eller annen eiendom. Dessuten kan du bruke pengene på akkurat det du vil. Om det så er reiser, studier, innkjøp av større ting, eller rent forbruk. Noen tar opp forbrukslån for å refinansiere annen gjeld. Har du kortsiktige økonomiske problemer, og vet at du kan betale tilbake senere, kan slike mindre lån og kreditter være løsningen. Du bør uansett før du søker, ha kontroll på egen økonomi. Det stilles en rekke krav til deg som søker. Du må blant annet vise at du har betalingsevne. I denne artikkelen har vi samlet viktig informasjon om smålån og minilån.

Norsk forbruksgjeld og gjeldsregisteret

Nordmenn har de siste årene tatt opp stadig flere lån uten sikkerhet. Den samlede norske forbruksgjelden er nå oppe i 117 milliarder kroner. Myndighetene ønsker å begrense veksten av denne typen lån, og har innført flere reguleringer. Blant disse finnes gjeldsregisteret. Dette for å unngå at du skal få økonomiske problemer. Bankene innhenter offentlige opplysninger automatisk når de vurderer en søknad om lån. Dette skjer automatisk gjennom integrerte datasystemer.

Smålån og minilån har høy rente

Sammenlignet med for eksempel billån og boliglån, er smålån og minilån dyre. Banken krever en høyere rente, fordi de ikke kan ta sikkerhet i et bestemt objekt. For eksempel en bolig, bil, eller annen eiendom. Slike lån utgjør derfor en større risiko for banken. Derfor er renten høyere. De dyreste lånene er som regel kredittkortgjeld. Forbrukslån og andre usikrede lån er også kjent for å ha høyere renter. Denne vil også henge av din økonomiske situasjon. Blant annet hvor mye gjeld du har fra før, i forhold til inntekt, og din generelle økonomiske tilstand.

Rentene varierer mye fra bank til bank. Derfor lønner det seg å undersøke flere banker, før du aksepterer et tilbud om lån. Noen banker vil gi tvert avslag, dersom du har økonomiske utfordringer. Andre banker har spesialisert seg på å hjelpe folk i vanskelige situasjoner. Du kan få bedre rente, dersom du har god inntekt og lite nåværende gjeld. Det legges også vekt på om du eier bolig, boligens verdi, og hvor mye du har nedbetalt på ditt boliglån. Ulike banker stiller ulike krav til aldersgrense. Laveste aldersgrense for søknad om lån er likevel 18 år.

Det kan lønne seg å samle lån

Dersom du har flere mindre lån, forbrukslån og kreditter, lønner det seg ofte å samle disse til et større lån. Dette kalles refinansiering av forbruksgjeld. Hvis du samler flere lån til ett lån, vil du ofte kunne forhandle deg til lavere rente, og generelt bedre betingelser. Eksempler på bedre betingelser kan være lenger nedbetalingstid eller avdragsfrihet. Dessuten er det enklere å forholde seg til én bank eller finansinstitusjon framfor flere. Slik behøver du kun betale én regning i måneden. Flere banker tilbyr også refinansiering med pant i bolig, eller annen eiendom. Er slikt refinansieringslån vil kunne gi betydelig lavere rente.

I tillegg til lavere rente og bedre betingelser, vil du kunne spare penger på månedlige gebyrer. Et gjennomsnittlig forbrukslån har et innbetalingsgebyr på 60 kroner per betaling. Betaler du på for eksempel fire mindre lån, vil det si 240 kroner i gebyrer hver måned. Dette utgjør 2 880 kroner på ett år. Samler du disse lånene til ett, betaler du kun 60 kroner per måned. Dette utgjør 720 kroner på ett år. Du kan altså spare flere tusenlapper i året kun i gebyrer, på å samle flere mindre lån til ett større. Over flere år utgjør dette en betydelig sum.

Slik søker du smålån

Det er enklest å søke om lån til forbruk uten sikkerhet på nett. De fleste banker og finansinstitusjoner som tilbyr slike lån, henter automatisk inn opplysninger fra offentlige registre. Antallet forbrukslån øker blant nordmenn. Derfor er det opprettet et gjeldsregister, for å hindre opptak av låning over evne. Når du søker, vil bankene hente inn opplysninger fra dette registeret før søknaden godkjennes. Dersom du har for høy gjeld i forhold til inntekter og eiendeler, kan du få direkte avslag på søknaden. De fleste søknadene om lån til forbruk, behandles automatisk via datasystemer. Derfor går det raskt å få svar på søknaden.

Ikke alle kan søke om slike lån. For det første kan du ikke være yngre enn 18 år. Du må også være norsk statsborger, eller ha hatt en viss botid i Norge. Du kan i de fleste tilfeller heller ikke ha pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger. En betalingsanmerkning vitner om at du har dårlig betalingsevne, eller dårlig kontroll på økonomien. Betalingsanmerkninger kan også hindre kjøp av basistjenester som mobilabonnement, forsikring og ytterligere opptak av gjeld. Derfor bør du rydde opp i økonomien før du søker om lån.

• Det gjennomføres kredittsjekk ved søknad av lån
• Betalingsanmerkninger eller inkassosaker kan gi direkte avslag
• Ha en ryddig økonomi før du søker

Små lån kan hjelpe på kort sikt

Selv om usikrede lån har relativt høy rente og mange gebyrer, kan det hjelpe i en kortsiktig økonomisk vanskelig situasjon. En korona-effekt er at mange har blitt permitterte, og har slik fått lavere inntekter. Saken er at mange er kun midlertidig permitterte. Disse vil komme tilbake i full jobb og lønn, så snart korona-krisen er over. Dersom du snart får tilbake din fulle inntekt, kan et mindre lån hjelpe i en vanskelig økonomisk situasjon. For eksempel mens du venter på utbetalinger fra NAV. Da vet du at pengene kommer, og du vil kunne betale tilbake raskt.

Oppsummering

Smålån og kreditter er som regel dyrere enn andre lån. Å ta opp et slikt lån kan likevel være en kortsiktig hjelp. Dette forutsetter at du vet du har mulighet til å betale det tilbake snart. Før du søker om lån, bør du ha oversikt over egen økonomi. Sett deg inn i reglene som gjelder. Hvis ikke, kan du få automatisk avslag på din lånesøknad. Har du flere mindre lån og kreditter, vil det ofte lønne seg å samle disse til ett større lån. Slik kan du oppnå lavere renter, samt bedre betingelser. Det er enklest å søke på nett. Da vil du få raskt svar på søknaden, om du kan få innvilget lån.

8 fordeler med et lån uten sikkerhet

Når uforutsette kostnader dukker opp kan et forbrukslån være en løsning. Det er bare viktig å bruke lånet smart og ha i bakhodet at det skal være overkommelig å betale det tilbake. Det koster penger å låne penger, men det er ingen vits i å betale mer i renter, gebyrer og skjulte kostnader enn det man absolutt må. Derfor har vi laget denne guiden, som gir en oversikt over 8 av fordelene et lån uten sikkerhet har å by på.

Hva er lån uten sikkerhet?

Et lån uten sikkerhet er rett og slett et lån som innvilges uten at du trenger å stille sikkerhet i for eksempel bolig eller bil. Sammenlignet med lån med sikkerhet som boliglån og billån er disse lånene dermed mer fleksible. Men på samme tid kommer usikre lån vanligvis med mye høyere renter enn lån med sikkerhet. Det finnes ulike versjon av slike lån, og det mest kjente er kanskje betegnelsen forbrukslån.

Det finnes veldig mange som tilbyr forbrukslån på markedet i dag. Som forbruker lønner det seg derfor å sjekke renter og betingelser hos flere forskjellige banker. Det beste tipset er å sammenligne tilbud fra ulike långivere. Ut ifra denne informasjonen kan du sende inn lånesøknader til en håndfull banker og se hvor du ender opp med å få det beste tilbudet. Selv om mange av kravene for å søke om lån uten sikkerhet er like, vil banken også foreta en individuell vurdering av lånesøker. Tilbudet du får er dermed basert på en individuell risikovurdering.

Men hvorfor burde du velge lån uten sikkerhet? La oss presentere åtte fordeler!

1. Lån uten sikkerhet krever ingen sikkerhet

Du slipper å stille sikkerhet når du søker om et forbrukslån, og dette er selvfølgelig en fordel i seg selv. Det gjelder spesielt for alle som har en stabil og god inntekt, men som ikke nødvendigvis eier noe av verdi som banken kan stille sikkerhet i.

At banken ikke har noen sikkerhet for forbrukslånet betyr imidlertid at renten blir dyrere. Dette er helt naturlig, da långiver løper en høyere risiko ved å låne ut penger enn om de hadde tatt pant i noe som kunne blitt tvangssolgt. Denne risikoen tar utlåner betalt for i form av en høyere rentesats. Men renten påvirkes også av andre forhold som for eksempel nedbetalingstid. En kortere nedbetalingsperiode betyr mindre penger til banken. Du kan derfor oppleve at de aller minste lånene har veldig høye renter og gebyrer i forhold til større lån.

2. Fleksibilitet

En av de fremste fordelene med et lån uten sikkerhet er at det er fleksibelt. Når du søker om et usikret lån trenger du ikke oppgi hva summen skal brukes til. Dermed kan lånet gi en fleksibel løsning når det dukker opp uforutsette utgifter.

Bruk pengene til det du vil

Med et forbrukslån kan du selv bestemme hva du vil bruke pengene på. Slik er det ikke med et boliglån, et billån eller et studielån. Disse lånene stiller visse krav om hva pengene skal brukes til og hvordan du kan motta de. Med et lån uten sikkerhet er du fristilt på en helt annen måte. Du kan bruke pengene til hva du vil, så lenge du er i stand til å betale dem tilbake til avtalt tid.

Nordmenns lånevaner viser at vi bruker forbrukslånene på vidt forskjellige ting. Det kan være tjenester uten noen økonomisk verdi, som feriereiser eller opplevelser, men det kan også være varer av verdi som man senere kan selge igjen. Campingvogn, bobil, MC, bil, hvitevarer, elektronikk, møbler og dyre vesker er alle eksempler på ting du enkelt kan selge igjen ved en senere anledning. Med et forbrukslån slipper du at det tas i pant i objektet. Det er dessuten rom for å ombestemme seg. Kanskje låner du penger for å kjøpe en bobil, men velger en campingvogn i stedet for.

3. Søknad på nett

Når du søker om et lån uten sikkerhet er det som regel visse krav som må oppfylles for at du i det hele tatt skal bli vurdert i søknadsprosessen. Er du unden 18 år, uten fast inntekt eller har betalingsanmerkninger, vil som regel lånesøknaden bli avslått med en gang. Prosessen rundt lånesøknader er i dag i ferd med å bli mer og mer automatisert. I dag gjøres alt på nett, med en elektronisk søknad å fylle ut. Dersom du søker via en låneportal, kan du også enkelt sende samme søknad til flere banker.

Hvis du oppfyller vilkårene for å søke pleier behandlingstiden å være kort og grei. En innlysende fordel med å velge et forbrukslån fremfor et sikret lån er at de aller fleste banker tilbyr raskere svar på søknader om forbrukslån. Hvis behovet for penger er akutt er det mulig å søke om et lån uten sikkerhet uten å forlate huset.

4. Lite dokumentasjon nødvendig

Siden et usikret lån kan brukes til hva du vil, er det relativt få krav som stilles til dokumentasjon fra lånetaker. Du trenger ikke dokumentere hva du skal bruke pengene på og det er heller ikke nødvendig med pantedokumenter eller tinglysningspapir. Du trenger bare dokumentere at du fyller de nødvendige kravene for å søke om et forbrukslån. Dette pleier som regel å være en ganske enkel prosess.

Skal du søke om et forbrukslån er det imidlertid noen enkle krav til dokumentasjon som alltid må være på plass. Du må blant annet dokumentere følgende:

• Identitet
• Alder
• Adresse
• Inntekt

Du er også nødt til å ha bank-ID for å signere lånesøknaden. Siden inntekt kan variere fra år til år, er det ikke alltid banken godtar skattemeldingen fra fjoråret som inntektsgrunnlag. Du kan derfor bli bedt om å dokumentere nåværende inntekt i form av lønnsslipp for den siste måneden. Det vil også gjennomføres en kredittsjekk for å avgjøre om lånet kan bli innvilget.

5. Gunstige utbetalinger

Det er ikke bare søknadsprosessen som er gunstig, men også utbetalingsvilkårene. Å få innvilget et forbrukslån vil vanligvis gå raskere enn å søke om et lån hvor det skal stilles sikkerhet. Men det er viktig å huske at denne usikrede lån til gjengjeld har vesentlig høyere renter enn boliglån. Dette kan du lese mer om hos en av bankene som tilbyr forbrukslån, som for eksempel Bluestep. Dette er en bank som har spesialisert seg på lån uten sikkerhet, refinansiering og boliglån, og som foretar en individuell vurdering av alle kunder.

Hvor lang tid utbetalingen vil ta avhenger av søknaden din og hvor du søker. Noen banker overfører penger til konto allerede i løpet av ett til to døgn. Stort raskere enn dette er det ikke mulig å gjøre det. De fleste banker lar nemlig kundene signere med bank-ID, slik at du slipper å fysisk møte opp i lokalene for signering. Når lånesøknaden er godkjent og signeringen er mottatt, vil utbetalingen som regel foretas den samme dagen eller dagen etter.

6. Samle smålån

En annen fordel med å ta opp et lån uten sikkerhet er at du kan bruke lånet til å samle flere lån i ett større lån. Dette kan gi bedre oversikt over økonomien din. I tillegg kan det resultere i en lavere rente enn om du skal betale på mange ulike lån, med ulike gebyr. Når du refinansierer smålån, kredittkortgjeld eller usikrede lån på denne måten, er det essensielt å vite hva du betaler i renter og gebyrer på de eksisterende lånene. Først da kan du forhandle deg fram til bedre betingelser på det nye lånet.

Det kan være fornuftig å refinansiere forbrukslånet selv om du bare har ett lån å forholde deg til. Dette forutsetter imidlertid at det nye lånetilbudet er vesentlig mye bedre enn det du har fra før. Hvis du har mange smålån, og kanskje også kredittkortgjeld med høy rente, vil det som regel være en fordel å refinansiere. Et refinansieringslån uten sikkerhet vil stort sett kunne gi låntager bedre betingelser, både rentemessig og fordi du slipper å betale mange fakturagebyrer.

7. Fleksibel tilbakebetaling

Selv om du må betale avdrag på gjelden hver måned, er likevel et lån uten sikkerhet fleksibelt også med tanke på tilbakebetalingen. Utlåner vil selvfølgelig kreve at det betales et fast beløp hver måned, og du vil alltid få en nedbetalingsplan som viser månedlige avdrag og renter. Hvor lang tid tilbakebetalingen skal ta skal også komme tydelig fram av planen. Det er imidlertid viktig å ha i bakhodet at dette er et minimumsbeløp. Det er normalt ingenting i veien for at du setter opp din egen individuelle plan for tilbakebetaling.

For låntager lønner det seg alltid å betale ned på lånet så raskt som mulig. Et forbrukslån har i utgangspunktet en nedbetalingstid på maksimalt fem år, med mindre det er et lån som skal refinansiere annen gjeld. I så fall kan tiden forlenges etter bestemte regler. Klarer du å betale ned på gjelden fortere enn nedbetalingsplanen tilsier, kan det være summer å spare på renter og gebyrer. Dersom du har ekstra inntekter bør du derfor prioritere å betale ned litt ekstra på gjelden med den høyeste rentesatsen.

8. Sikker utlånspraksis

I mange sammenhenger kan det være en fordel å skaffe penger i form av et forbrukslån. Men myndighetene stiller selvfølgelig visse krav til finansinstitusjonene. Det er derfor lurt å sette seg litt inn i hvordan bankenes utlånspraksis fungerer. Du kan for eksempel ikke låne mer enn fem ganger årsinntekten i samlet gjeld. Låntager skal også kunne tåle en renteøkning på inntil fem prosentpoeng på gjelden. Det er også et krav om at bankene skal kreve tilbakebetaling på månedlig basis. Forskriften om utlånspraksis for forbrukslån finner du lett tilgjengelig her.

Mer om kredittsjekk og kredittvurdering

En kredittsjekk er noe alle som søker om lån må igjennom. En kredittsjekk er kort forklart en vurdering av lånesøkers betalingshistorikk. Alle finansinstitusjoner må gjennomføre en kredittsjekk før de velger å låne ut penger. Det finnes egne kredittopplysningsbyråer som har konsesjon fra Datatilsynet til å drive med denne type virksomhet. Disse sitter på opplysninger som blant annet hentes fra Folkeregisteret, Brønnøysundregistrene og inkassoselskaper. Søker du om forbrukslån, avbetaling eller tegner nytt mobilabonnement, må du gjennom en slik vurderingsprosess. De aller fleste banker foretar en automatisk kredittsjekk av alle lånesøkere.

Dersom du har betalingsanmerkninger vil du ikke bli innvilget et lån uten sikkerhet. Det er imidlertid forskjell på en kredittsjekk og en kredittvurdering. En kredittvurdering er en analyse av lånesøkerens betalingsevne. Resultatet kommer i form av en kredittscore som stort sett tallfestes på en skala fra en til 100. Desto høyere kredittscore du har, desto gunstigere lånebetingelser kan du få. Har søkeren høy kredittverdighet vil utlåner nemlig anse det for å være mindre sannsynlig at lånet blir misligholdt. Dette kan brukes som et forhandlingskort for å oppnå bedre betingelser på lånet.

Oppsummering

I denne guiden har vi sett på 8 av de største fordelene med å ta opp et lån uten sikkerhet. Til syvende og sist er det lånetaker som kjenner sin egen økonomi best. Trenger du virkelig et forbrukslån, bør du søke lån hos flere långivere for å finne det billigste lånet som passer dine behov best.

Å ta opp et lån uten sikring er nemlig ikke helt risikofritt. Noen kan få problemer med å betale tilbake gjelden, og dermed ende opp med betalingsanmerkninger eller inkassosaker. Dette vil gjøre det svært vanskelig å få boliglån eller andre nødvendige lån senere. Å ha oversikt over økonomien er derfor helt grunnleggende for ikke å få betalingsproblemer. Du kan gjerne sett opp et budsjett som viser faste inntekter og utgifter. På denne måten blir det enklere å ha kontroll med beløpene du kan sette av til å betale ned på gjelden raskest mulig.